Laen eraisikule
Eraisiku laen — võrdle pakkumisi ja eralaenu tingimusi
Eraisiku laen tähendab nii reguleeritud krediteerija tarbijalaenu kui ka eraisikute vahel sõlmitavat eralaenu. Võrdle siin pankade ja laenukontorite pakkumisi ning saa selgeks, kuidas korrektne laenuleping kaitseb mõlemat poolt.
Võrdluses osalevad
10+
Reguleeritud laenuandjat
100€–25 000€
Eraisiku laenusumma
1–120 kuud
Tagasimakse tähtaeg
14 päeva
Taganemisõigus seaduse järgi
Mis on eraisiku laen?
Eraisiku laen: kaks tähendust ühes mõistes
Eraisiku laen võib tähendada laenu eraisikule krediteerijalt või eraisikutevahelist laenu. Selgitame mõlemad, et väldiksite levinumaid eksiarvamusi.
Müüt
Eraisikutevaheline laen ei vaja lepingut
Tegelikkus
Suuline kokkulepe kehtib, kuid vaidluse korral on tõendamine raske. Eraisiku laenulepingu näidis fikseerib summa, intressi, tähtaja ja tagasimaksegraafiku — see kaitseb mõlemat poolt.
Müüt
Eraisik tohib teisele eraisikule laenu anda igasuguse intressiga
Tegelikkus
Eesti võlaõigusseadus piirab tarbijakrediidi kulukust. Kui ühe poole eesmärk on majandustegevus, võivad kohalduda krediidiandja nõuded — liiga kõrge intressiga leping võib olla osaliselt tühine.
Müüt
Eraisiku laen firmale ja firma laen eraisikule on sama asi
Tegelikkus
Maksustamine ja vormistus erinevad. Eraisiku laen firmale on osanikulaen, mis vajab lepingut ja turuintressi; ettevõtte laen osanikule võib tekitada erisoodustusmaksu. Konsulteerige raamatupidajaga.
Eraisiku laen vs eralaen
Eraisiku laen on lai mõiste laenule, mille võtja või andja on füüsiline isik. Eralaen ehk eraisikutevaheline laen tähendab kitsamalt sõpradevahelist või tuttavate vahelist laenu, mis sõlmitakse eraisiku laenulepinguga ilma panga vahenduseta.
Pakkumiste võrdlus
Eraisikule sobivad laenupakkumised
Järjestatud intressimäära järgi. Need on reguleeritud krediteerijate pakkumised eraisikust laenuvõtjale — kontrollige lõplikke tingimusi pakkuja juures.
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Pakkumised on illustratiivsed ja mõeldud eraisikust laenuvõtjale. Tegelik APR sõltub teie krediidiprofiilist. Eraisikutevahelist laenu siin ei vahendata — selle tingimused lepivad pooled ise laenulepingus kokku.
Eraisikutevaheline laen: alati kirjalik leping
Kui annate või võtate laenu teiselt eraisikult, vormistage eraisiku laenuleping kirjalikult. Märkige summa, intress, tähtaeg, tagasimaksegraafik ja viivis. Üle 64 000€ eraisikutevahelise tehingu puhul tasub kaaluda notariaalset kinnitamist.
Mida teha?
Kasutage laenulepingu näidist alusena ja kohandage see oma olukorraga. Reguleeritud laenu puhul kontrollige APR-i enne allkirjastamist.
Vaata tingimusiKalkulaator
Arvuta eraisiku laenu kuumakse
Sisesta summa ja tähtaeg vahemikus 100€–25 000€ ja 1–120 kuud — kalkulaator näitab orienteeruvat kuumakset.
* Illustratiivne näide 22% APR-iga eraisiku tarbijalaenul
Ligikaudne kuumakse
106,74 €
kuus
Kalkulaator on illustratiivne ega ole laenupakkumine. Eraisikutevahelise laenu puhul lepivad summa ja intressi pooled laenulepingus ise kokku.
Kulujaotus
Kui palju eraisiku laen tegelikult maksab?
Illustratiivne näide: 3 000€ eraisiku laen, 36 kuud, APR 22%. Tegelikud summad sõltuvad krediteerijast ja teie profiilist.
Näide: 3 000€ / 36 kuud / APR 22%
| Põhiosa | Intressid | Lepingutasu | Kokku tagastatav |
|---|---|---|---|
| 3 000€ | 1 010€ | 75€ | 4 085€ |
Ülemaks
1 085€
APR
22%
Näide on illustratiivne. Eraisikutevahelise laenu puhul lepingutasu üldjuhul puudub ja intressi suuruse lepivad pooled ise kokku — kuid see ei tohi olla heausksusega vastuolus.
Plussid ja miinused
Eraisiku laenu eelised ja riskid
Kaalu mõlemat poolt — eraldi reguleeritud laenu ja eraisikutevahelise laenu vaatest.
Eelised
- Reguleeritud eraisiku laenu puhul kaitseb teid Finantsinspektsiooni järelevalve ja taganemisõigus
- Eraisikutevaheline laen on tihti intressivaba või soodsama intressiga kui pangalaen
- Paindlik tagasimaksegraafik, mille pooled saavad omavahel kokku leppida
- Fikseeritud kuumaksed reguleeritud laenul lihtsustavad eelarve planeerimist
Ohukohad
- Eraisikutevaheline laen ilma lepinguta tekitab vaidluse korral tõendamisraskusi
- Laen tuttava või pereliikme käest võib pingestada suhteid maksevaidluse korral
- Reguleeritud kiirlaenu APR võib olla kõrge — võrrelge enne allkirja
- Eraisiku laenu intressitulu tuleb laenuandjal deklareerida tuludeklaratsioonis
Kellele sobib ja kellel tasub olla ettevaatlik
Eraisiku laen sobib stabiilse sissetulekuga inimesele, kes tagastab laenu kindla graafiku järgi. Eraisikutevahelise laenu puhul vormistage alati leping — see ei ole umbusaldus, vaid mõlema poole kaitse.
Nõuded
Nõuded eraisikust laenuvõtjale
Allpool on tüüpilised nõuded reguleeritud eraisiku laenule. Eraisikutevahelise laenu nõuded lepivad pooled ise kokku.
Üldised baasnõuded
Vanus 18–75 aastat
Eraisik peab olema vähemalt 18-aastane teovõimeline isik
Eesti residentsus
Kehtiv elamisluba või Eesti kodakondsus
Eesti pangakonto
Laen kantakse ja kuumaksed debiteeritakse Eesti kontolt
Regulaarne sissetulek
Palk, pension, ettevõtlustulu või muu dokumenteeritud tulu
Isikut tõendav dokument
Pass, ID-kaart või juhiluba; tuvastus Smart-ID või Mobiil-ID kaudu
Sobiv krediidiajalugu
Aktiivne maksehäire piirab pakkujate ringi, kuid mõni krediteerija aktsepteerib seda
Mis võib krediteerijati erineda
Iga krediteerija hindab eraisikust taotlejat individuaalselt vastutustundliku laenamise põhimõttel.
Sageli nõutavad dokumendid
- ✓Pass või ID-kaart
- ✓Palgaleht (viimased 1–3 kuud)
- ✓Pangakonto väljavõte (viimased 3–6 kuud)
- ✓Eraisikutevahelise laenu puhul: allkirjastatud laenuleping
Tingimused
Mida fikseerida eraisiku laenulepingus
Need parameetrid peavad olema selged nii reguleeritud laenu kui eraisikutevahelise laenulepingu puhul.
Laenusumma ja väljamakse100€ – 25 000€Märkige täpne summa ja ülekande kuupäev
Intress ja APREralaen 0–turuintress; krediteerija APR ~8,5%–52%Liiga kõrge intress võib olla tühine
Tagasimakse tähtaeg ja graafik1 – 120 kuudLisage maksegraafik lepingu lisana
Viivis ja ennetähtaegne tagasimakseViivis kokkuleppeline; ennetähtaegne enamasti lubatudKontrollige, kas on hüvitis
Esitatud tingimused on orienteerivad. Lõplikud reguleeritud laenu tingimused määrab krediteerija; eraisikutevahelise laenu tingimused lepivad pooled laenulepingus kokku.
Ettevalmistus
Valmistuge enne eraisiku laenu
Need sammud aitavad nii reguleeritud laenu taotlejal kui ka eraisikutevahelise laenu pooltel.
- 1
Kontrollige krediidiajalugu
Pärige Creditinfo kaudu oma krediidiraport. Aktiivne maksehäire kitsendab reguleeritud pakkujate valikut.
- 2
Hinnake tagasimaksesuutlikkust
Veenduge, et kuumakse mahub eelarvesse. Reegel: laenumaksed ei tohiks ületada 30–40% netosissetulekust.
- 3
Vormistage laenuleping kirjalikult
Eraisikutevahelise laenu puhul koostage leping summa, intressi, tähtaja ja graafikuga. Kasutage näidist alusena.
- 4
Kasutage pangaülekannet
Kandke laenuraha üle pangakonto kaudu, mitte sularahas — nii jääb tehingust kontrollitav jälg.
- 5
Koguge sissetulekutõendid
Reguleeritud laenu taotlemiseks valmistage palgalehed ja pangakonto väljavõte.
- 6
Arvestage maksudega
Eraisik, kes saab laenult intressitulu, peab selle deklareerima. Eraisiku laen firmale vajab turuintressi ja korrektset vormistust.
Ettevalmistus ei garanteeri heakskiitu. Reguleeritud laenuotsuse langetab krediteerija iseseisvalt; eraisikutevahelise laenu sõlmivad pooled vabal kokkuleppel.
Kiirtaotlus
Saatke eraisiku laenu päring
Täitke lühivorm — edastame reguleeritud krediteerijate pakkumised teie e-postile.
Alusta võrdlust
Leidke eraisikule sobiv laen juba täna
Tasuta, kohustusevaba ja krediidiskoori mõjutamata. Tulemused minutiga.
Turu ülevaade
Eraisiku laenuturu näitajad
Illustratiivne ülevaade eraisikust laenuvõtja hetketingimustest. Tingimused muutuvad.
6,9%
Madalaim aastaintress
↓ Parim pakkumine eraisikule
22,4%
Tüüpiline APR
→ Eraisiku tarbijalaenul
25 000€
Maksimaalne summa
↑ Reguleeritud eraisiku laenul
Finantsinspektsioon, avalikud andmed — Uuendatud juuni 2025
Andmed on orienteerivad ja muutuvad. Kontrollige pakkumisi otse krediteerijalt.
Vaata pakkumisiIntressimäärade ajalugu
Eraisiku laenu intresside dünaamika
Illustratiivne ülevaade eraisiku tarbijalaenu keskmisest APR-ist viimaste aastate lõikes.
Keskmine APR eraisiku tarbijalaenul (%)
36%
2018
33%
2019
31%
2020
28%
2021
29%
2022
25%
2023
22%
2024
Allikas: Finantsinspektsiooni avalikud aruanded, illustratiivne
Andmed illustratiivsed — põhinevad avalikult kättesaadaval teabel
Krediidiskoor
Kuidas krediidiskoor mõjutab eraisiku laenu?
Reguleeritud krediteerija hindab eraisikust laenuvõtja krediidiskoori. Mida kõrgem skoor, seda paremad tingimused.
01
Mis on krediidiskoor?
Numbriline hinnang 0–1000, mis peegeldab teie maksekäitumist ja finantskohustusi. Enamik Eesti krediteerijaid kasutab seda eraisiku laenuotsuse tegemisel.
02
Mida skoor mõjutab?
Kõrgem skoor tähendab tõenäoliselt madalamat intressi, suuremat laenusummat ja kiiremat heakskiitu. Madal skoor ei tähenda automaatset keeldumist.
03
Kuidas skoori kontrollida?
Kasutage Creditinfo Estonia (creditinfo.ee) teenust. Üks päring aastas on tasuta. Oma skoori vaatamine ei mõjuta seda.
04
Kuidas skoori parandada?
Makske kohustused õigel ajal 3–6 kuud järjest, vähendage olemasolevaid võlgu ja vältige liigseid krediidipäringuid. Paranemine võtab aega.
Krediidiskoori skaala
Mõju eraisiku laenutingimustele (illustratiivne)
| Skoorivahemik | Heakskiidu tõenäosus | Tüüpiline APR |
|---|---|---|
| 700–1000 | Kõrge | 8–15% |
| 500–699 | Mõõdukas | 15–28% |
| alla 500 | Madal | 28%+ |
Hard check vs soft check
Soft check
Ei mõjuta skoori. Kasutatakse esialgsel päringul ja enda skoori vaatamisel.
Hard check
Võib skoori ajutiselt mõjutada. Toimub tavaliselt pärast ametliku laenutaotluse esitamist.
Skoorivahemikud ja APR-i näited on illustratiivsed. Krediteerijad kasutavad erinevaid hindamismudeleid. Eraisikutevahelisel laenul krediidiskoori ei kontrollita.
Sobivusjuhend
Kellele eraisiku laen sobib?
Näited erinevatest olukordadest aitavad hinnata, kas eraisiku laen sobib teie olukorraga.
Iga olukord on erinev — see juhend on illustratiivne, mitte isiklik finantsnõuanne.
Töötav täiskasvanu
Stabiilne palk, soovib katta 3 000€ ootamatu kulu reguleeritud laenuga
Sobib tõenäoliseltSõbra laen sõbrale
Soovib laenata tuttavale 1 000€ kirjaliku laenulepingu alusel
Sobib tõenäoliseltOsanik ja oma firma
Soovib anda eraisikuna laenu oma OÜ-le ajutise rahavoo katteks
Sobib tõenäoliseltEbakindel sissetulek
Juhutööst sõltuv tulu, soovib laenata 5 000€ pikaks ajaks
Kaaluge alternatiiveKeeldumise põhjused
Miks eraisiku laenu ei antud ja kuidas edasi?
Keeldumine ei ole lõpp. Siin on levinumad põhjused ja konkreetsed järgmised sammud.
Madal krediidiskoor
Krediteerija hindab skoori oma riskipiiri jaoks liiga madalaks.
Kontrollige skoori Creditinfo kaudu ja parandage maksekäitumist 3–6 kuud.
Paranemine: 3–12 kuud
Ebapiisav sissetulek
Soovitud eraisiku laen ületab vastuvõetava kuumaksekoorma teie sissetuleku suhtes.
Kaaluge väiksemat summat või pikemat tähtaega kuumakse vähendamiseks.
Lahendatav kohe
Olemasolevad kohustused
Koguvõlakoormus on uue laenu lisamiseks liiga suur.
Sulgege väiksemad laenud enne taotlemist või kaaluge konsolideerimislaenu.
Sõltub olukorrast
Maksehäire registris
Kehtiv maksehäire piirab pakkujate ringi.
Tasuge võlg ja oodake kande kustumist. Mõni krediteerija aktsepteerib ka maksehäiret.
1–5 aastat sõltuvalt kantist
Eraisik keeldus laenamast
Tuttav või pereliige ei soovi laenu anda või kahtleb tagasimaksmises.
Pakkuge kirjalikku laenulepingut tagatise ja graafikuga — see suurendab usaldust.
Lahendatav kohe
Kui keelduti kõikjal
Kaaluge väiksemat summat, käendajaga laenu või nõu Tarbijakaitseametist. Vältige uue kiirlaenu võtmist vana laenu tagasimaksmiseks.
KKK
Eraisiku laenu korduma kippuvad küsimused
Vastused kõige sagedamini esitatavatele küsimustele eraisiku laenu kohta.
Ei leidnud vastust?
UniCredit aitab leida sobiva reguleeritud pakkumise eraisikule. Eraisikutevahelise laenu tingimused lepivad pooled ise kokku.
Vaata pakkumisiMis on eraisiku laen?▾
Kas eraisik tohib teisele eraisikule laenu anda?▾
Kust leian eraisiku laenulepingu näidise?▾
Kas eraisiku laenult tuleb maksta makse?▾
Kas eraisik saab anda laenu firmale?▾
Kui suur eraisiku laenu saab ja millise tähtajaga?▾
Kas laenuvõrdlus mõjutab krediidiskoori?▾
Regulatsioon
Eraisikust laenuvõtja õigused
Eesti laenuturgu reguleerib Finantsinspektsioon ja tarbijakrediiti võlaõigusseadus. Allpool on eraisiku põhiõigused.
Õigus selgele teabele
Krediteerija peab enne lepingut esitama eraisikule kogu teabe ELi tarbijakrediidi standardi kohaselt, sealhulgas APR-i ja kuumakse.
Taganemisõigus
Eraisikul on õigus tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul põhjust nimetamata, tagastades põhiosa ja kogunenud intressi.
Ennetähtaegse tagasimaksu õigus
Eraisik võib laenu igal ajal ennetähtaegselt tagasi maksta. Krediteerija võib nõuda hüvitist, kuid see on seadusega piiratud.
Kaitse ülemäärase laenukoorma eest
Vastutustundliku laenamise nõue kohustab krediteerijat hindama eraisiku maksevõimet enne laenu andmist.
Kehtiva lepingu kaitse
Eraisikutevahelist laenu reguleerib võlaõigusseadus. Kirjalik laenuleping tagab mõlema poole õigused vaidluse korral.
Kaebuse esitamise õigus
Probleemide korral pöörduge esmalt krediteerija poole, seejärel Finantsinspektsiooni või Tarbijakaitseametisse.